Poznanie całkowitego kosztu pożyczki pozwala na obiektywną ocenę tego, czy skorzystanie z danej oferty będzie dobrym posunięciem, czy może lepiej szukać tańszego kredytu w innym banku. Bez tej informacji nie jesteśmy w stanie określić, ile zapłacimy za pożyczkę.
Przed podpisaniem umowy o pożyczkę należy sprawdzić, ile będzie ona dokładnie kosztować. Należy zweryfikować jednak tę informacje nie w sposób powierzchowny, ale bardzo dokładnie – wszak chodzi tu o nasze przyszłe wydatki.
Co wchodzi w skład całkowitego kosztu pożyczki?
Całkowity koszt pożyczki to wszelkie koszty, które są niezbędne do uzyskania pożyczki. Wchodzą tu w grę zarówno koszty najczęściej kojarzone z pożyczkami, czyli oprocentowanie nominalne. Oprocentowanie to jednak nie wszystko. Poza nim w skład kosztów pożyczki wchodzą koszty opłat dodatkowych, bez których nie sposób uzyskać pożyczki.
To, jakie opłaty dodatkowe będzie musiał uiścić kredytobiorca, zależy tylko od pożyczkodawcy. Jeśli pożyczkodawca w swojej ofercie pożyczkowe ustali, że obowiązkową opłatą dodatkową jest składka na ubezpieczenie pożyczki, to będzie ona uwzględniona w jej całkowitym koszcie. Dotyczy to także innych opłat operacyjnych. Ponadto w całkowitym koszcie uwzględniona jest też niemal zawsze pobierana prowizja.
Wyliczając elementy całkowitego kosztu pożyczki, nie wolno zapomnieć o tym, co w te koszty nie wchodzi. Nie zaliczają się do nich opłaty notarialne ani opcjonalne opłaty dodatkowe.
Jak poznać całkowity koszt spłaty?
Skoro wiemy już, czym jest całkowity koszt pożyczki, to należy przejść do kolejnego etapu, czyli próby odnalezienia informacji o nim w umowie.
Obecna ustawa o kredycie konsumenckim określa, że pożyczkodawca ma obowiązek poinformowania konsumenta o kosztach całkowitych przed podpisaniem umowy. Po to, aby ułatwić cały proces, stosowany jest wskaźnik RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Jest on procentowym wyrażeniem kosztów kredytu w skali rocznej. Przy każdej ofercie winien znaleźć się wskaźnik RRSO po to, abyśmy mogli łatwiej porównać jej koszty z innymi pożyczkami.
Podsumowując, jeśli zależy nam na poznaniu całkowitego kosztu pożyczki, to należy zwrócić uwagę na wartość RRSO. Ten wskaźnik powstał z myślą o większej transparencji kosztów. Jeśli pewne kwestie są dla nas niejasne przy pożyczce, to należy śmiało pytać pożyczkodawcę.